Centr-dostavki.ru

Центр Доставки
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Просрочка платежа по кредиту — как избежать проблем

Просрочка платежа по кредиту — как избежать проблем?

Просрочка платежа по кредиту - как избежать проблем?

Просроченный платеж по кредиту – головная боль не только для держателя карты, но и для банка, выдавшего кредит. Ни одна из сторон не может относиться к нарушению сроков погашения кредиторской задолженности спокойно и хладнокровно. Ведь кредиторская задолженность — это такой вид задолженности, который возникает на договорной основе.Банк в случае невыполнения заемщиком его обязательств теряет часть прибыли, которую мог бы получить от инвестирования этой суммы в более выгодные проекты, а вот обычный человек в этот момент приобретает массу проблем.

Просрочка платежа по кредиту

Структура штрафных санкций за просрочку по кредиту

При заключении любого кредитного договора между банком и заемщиком в документах, которые хранятся у обеих сторон, четко описаны меры, которые предпринимает банк в случае несоблюдения заемщиком сроков погашения кредита. Состав системы штрафов:

  • Штраф в виде фиксированной суммы за нарушение очередности платежей. Эта сумма прописывается в договоре и начисляется в случае, если срок погашения платежа истек;
  • Пени, начисляемые за каждый день просрочки очередного платежа. Каждый день на сумму долга заемщика начисляется удвоенная процентная ставка Центробанка;
  • Повышение процента на все операции по карте, которые в последующем времени будет совершать заемщик. Ваша кредитная «репутация» уже запятнана, а, значит, банк имеет право повысить процентную ставку по действующему кредиту;
  • В случае пропуска заемщиком очередного взноса за кредит банк оставляет за собой право уменьшить лимит по кредитной карте. В случае неоднократного игнорирования просьб банка погасить задолженность, кредитное учреждение может расторгнуть договор с заемщиком.

Если от заемщика вообще перестали поступать выплаты по кредиту, юристы банка отправляют в суд исковое заявление в отношении неплательщика. Также банк имеет право отдать ваше дело в распоряжение коллекторскому агентству.

Все вышеперечисленное усугубляется тем, что банк передает всю информацию в бюро кредитных историй и фиксируется в единой базе БКИ. И если вы решите перекрыть существующий кредит новым кредитом в другом банке, сделать это будет уже невозможно.

Порядок погашения кредиторской задолженности перед банком

Проблемы со своевременной выплатой возникают не только у тех, кто намеренно не желает погасить задолженность, но и те, которые в силу обстоятельств вносят не установленную сумму, а лишь ее часть. Согласно законам РФ, регламентирующим финансовые отношения между заемщиком и банком, при внесении денег сначала списывается сумма накопленных процентов, а потом уже основная сумма задолженности.

Если вы один раз внесли сумму, меньшую указанной в договоре, по истечению срока погашения очередного платежа, у вас будут копиться проценты и пени за несоблюдение правил договора. В следующий раз при внесении недостаточной суммы денег, вы погасите те проценты, что были начислены вам в прошлом месяце. Таким образом, основная сумма задолженности у вас так и не уменьшится, а все внесенные вами деньги уйдут на погашение пени.

Читайте так же:
Как подключить ноутбук к телевизору HDMI кабель Windows 10?

Частые причины просрочки по кредиту

Нередки случаи, когда и честный, ответственный плательщик попадает в столь неприятную ситуацию, касающуюся нарушения сроков погашения кредита. Ниже приведен список предполагаемых причин просрочки:

Проведение платежей через почту Росси или через платежный терминал. Даже если вы внесли платеж заблаговременно, в работе почты Росси могут возникнуть неполадки, которые, надо сказать, случаются очень часто. Поэтому платеж может прийти в банк несвоевременно, вследствие чего банк обязательно начислит вам штраф за просроченный платеж.

Вы перевели платеж через почту России заранее и спокойно живете, понимая, что деньги уже дошли до банка. Но тут выясняется, что оператор, принимавший платеж, ошибся в реквизитах или назначении платежа, а вы недостаточно внимательно проверили и пропустили этот недочет. Разбирательства в таких случаях занимают много времени, и платеж уходит в разряд просроченных.

Совершая выплату задолженности по средствам стороннего банка, вы рискуете остаться задолжником перед вашим банком. Обычно сторонние финансовые учреждения берут комиссию за предоставление услуг перевода. Неучтенная сумма комиссии может стать причиной просрочки платежа.

Последний день погашения задолженности выпадает на праздничный или выходной день. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, иначе рискуете оказаться в списке недобросовестных заемщиков, ведь по правилам банка платеж должен быть осуществлен раньше крайнего срока.

Сумма внесенного платежа на несколько рублей или даже копеек меньше суммы, указанной в договоре. Банки любят точность расчетов, поэтому округление суммы в пользу меньшего без проблем не получится. За недостачу нескольких рублей вы можете поплатиться кругленькой суммой в будущем.

Проанализировав все вышеперечисленное, можно сказать, что в случае появления, казалось бы, несущественной проблемы, с походом в банк медлить не стоит, ведь даже незначительный недочет может обернуться для вас серьезной статьей расходов.

Как не попасть в список недобросовестных заемщиков?

Лучшая профилактика — внесение очередного платежа в полном объеме и раньше установленного срока.

Для начала тщательно проштудируйте кредитный договор. Обычно кредитный консультант максимально доступно объясняет сроки погашения платежей по кредиту, но прочитать договор еще раз лишним не будет. Необходимо изучить все нюансы: что такое минимальный платеж по карте, система штрафов и порядок погашения задолженности.

Совет

Все платежи проверяйте на официальном сайте банка и с помощью услуги «Мобильный банк». Положив деньги на карту, проследите, чтобы деньги не потерялись и пришли вовремя. Старайтесь вносить сумму, большую, чем указанная в договоре. Не исключено, что однажды вам не хватит несколько сотен рублей для внесения платежа, а существующая переплата поможет вам обойтись без штрафов.

Читайте так же:
Как подключить интернет с телефона на компьютер через USB?

Пользуйтесь только банкоматами и терминалами своего банка. Так вы избежите проблем с просрочкой по кредиту. Бережно относитесь ко всем чекам и квитанциям об оплате. Храните их в специальной папке на случай возникновения спорного момента. Эти документы помогут доказать вашу честность и порядочность. Соблюдая все вышеперечисленные правила, вы сможете пользоваться кредитной картой, не боясь лишних платежей и испорченной кредитной истории. Пусть использование кредитной карты приносит вам только радость.

Просрочка по кредиту в Сбербанке возникает с даты, следующей за днем погашения ежемесячного платежа. Это определенное число, устанвливаемое графиком и договором. Например, если дата выдачи кредита – 18 декабря, то 18 числа каждого месяца нужно вносить сумму, прописанную в графике. Если не заплатить ее вовремя, то с 19 декабря начнется просрочка.
См. также: Калькулятор просроченной задолженности

Сбербанк устанавливает по каждой кредитной карте дату составления отчета. Например, 1 число каждого месяца. Также банк предоставляет льготный период продолжительностью 50 дней от даты отчета. Если оплатить кредиткой покупку 8 ноября, то он продлится до 22 декабря. До этой даты можно внести всю сумму долга. Тогда банк вообще не начислит никаких процентов. Если такой возможности нет, то нужно положить на кредитку сумму обязательного платежа.

ОП – обязательный платеж по кредитной карте.

С – сумма основной задолженности

Если 23 декабря, то есть на 51 день от отчетной даты по карте, не внести минимальный платеж, то с этого дня начнется просрочка. За нее Сбербанк начисляет неустойку в размере 36% годовых. Она рассчитывается от суммы просроченного основного долга и включается в сумму следующего платежа до момента полной оплаты неустойки.

Узнать дату отчета по кредитной карте можно любым из трех способов:

  1. В ежемесячном отчете по счету кредитной карты, который Сбербанк отправляет на электронную почту ее держателя.
  2. В интернет-банкинге Сбербанк Онлайн. Нужно выбрать кредитную карту во вкладке «Карты» и кликнуть по строке «Информация по карте».
  3. По горячей линии Сбербанка.

Что делать после просрочки платежа по ипотеке

Заемщик не всегда даже подозревает о том, что у него долги, пока не столкнется с этим. Просто не обращает внимание на условия по такой ситуации при оформлении договора.

— Стандартный случай — заемщик пропускает срок внесения ежемесячного платежа, и банк сразу начисляет проценты по неустойке за каждый день просрочки по условиям договора, — делится Татьяна Шадрина. — В некоторых случаях, просрочка продолжительностью в несколько рабочих дней, а также более трех просрочек в течении одного года могут стать причиной расторжения договора. Проще говоря, заемщик в таком случае может потерять и деньги, и жилье.

Читайте так же:
Сколько лошадиных сил в камри 70?

Эксперт указывает, что иногда просрочки могут возникать по техническим причинам. Например, окончание платежного периода пришлось на выходной день, а заемщик перевел деньги только в понедельник. Или банк изменил реквизиты, а покупатель узнал про это не сразу и перевел деньги на прежний счет:

— И получается, что ни о чем несведущий заемщик платит обычную сумму за месяц и не знает, что банк сначала вычтет неустойку, а потом примет остаток. Соответственно, и следующий платеж просрочен и на него тоже начисляется неустойка.

В любом случае, как замечает юрист, нужно понимать, что долг и проценты выплачивать придется. И чем раньше это сделать, тем лучше. Но даже, когда дело дойдет до суда, не отчаивайтесь:

— У заемщика имеются шансы в суде заставить банк пересчитать сумму неустойки и пени. Ему необходимо апеллировать к статье 333 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Также тому, кто допустил просрочку платежа по ипотеке, выгодно доказать, что он допустил нарушения неумышленно. Причины могут быть разные: внезапно потерял работу, был вынужден взять на содержание недееспособного родственника. Также будет не лишним документально подтвердить, что обо всех своих финансовых затруднениях заемщик сообщал банку заблаговременно.

То есть, если разбирать ситуацию пошагово, то получается следующая картина:

1. Выясните причину просрочки, если вы не допустили ее умышленно.

2. Уведомите банк о причинах просрочки и попробуйте найти решение.

3. При первой возможности компенсируйте задолженность.

4. Если дело дошло до суда — подготовьте доказательства того, что вы вынуждены были не выплачивать суммы вовремя, и банк был об этом своевременно уведомлен.

Как боролись с ростом проблемных долгов

Уже в марте ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать ссуды клиентам, которые заболели коронавирусной инфекцией. А с апреля начал действовать закон о кредитных каникулах (106-ФЗ), позволявший клиентам получить отсрочку по кредитам при некоторых условиях. Основанием для каникул может быть болезнь, потеря работы или снижение дохода более чем на 30%. Банки также предлагали заемщикам собственные программы реструктуризации ссуд.

По статистике ЦБ, к 19 июля банки одобрили более 1,6 млн обращений граждан за разными видами послаблений по кредитам (.pdf). Объем реструктурированной задолженности составил порядка 757,9 млрд руб.

Программа реструктуризации дала свои плоды, хотя и в ограниченном объеме, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. На 1 июня около 3% кредитов населению были реструктурированы. «По-видимому, в остальных случаях заемщики не смогли, не успели, а может быть, и не захотели пойти на реструктуризацию», — допускает Ульянова.

Как убрать информацию о просрочках из кредитной истории

Это можно сделать только в одном случае — если данные недостоверные и вы можете это доказать. Банк может передать неверные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). А БКИ в свою очередь может приписать данные другому пользователю. Чаще всего жертвами ошибок становятся люди с распространенными фамилиями.

Читайте так же:
Что такое сальник распредвала?

Так, некий Иван Иванов из Москвы набрал кредитов и перестал по ним платить, а информация об этом попала в кредитную историю другого Ивана Иванова из Москвы, который вообще никогда не брал кредитов. Если второй Иван Иванов обратится в банк за кредитом, он автоматом получит отказ.

Если вы допускали просрочки, данные об этом будут отображаться в кредитной истории минимум 10 лет. Стереть или изменить их не получится. Но есть способ восстановить кредитную репутацию. Для этого нужно взять и аккуратно выплатить несколько небольших кредитов. Подойдут кредитные карты или кредиты на технику. Если в таких кредитах отказывают, поищите программы по улучшению кредитной истории. Главное, не берите микрозаймы. Обращения в МФО сигнализируют банку о финансовой нестабильности заемщика.

Еще один способ почти гарантировано получить новый заем – оформить его под залог имущества. Для большинства кредиторов наличие залога является достаточным основанием для выдачи кредита даже заемщику с плохой кредитной историей. Вместе с тем, если у Вас есть сомнения, что Вы сможете погасить этот кредит, лучше воздержаться от его оформления, так как в случае финансовых трудностей Вы рискуете не только деньгами и репутацией, но и предметом залога.

Если Вы допустили просрочку или понимаете, что избежать ее не удастся, лучше обратитесь в банк до того, как он начнет вести работу по взысканию задолженности. Так Вы продемонстрируете свою ответственность и готовность к сотрудничеству, что обязательно пойдет Вам на пользу.

Как и Вы, банк не заинтересован в том, чтобы ситуация по Вашему кредиту стала безнадежной, и постарается предложить разные варианты ее урегулирования. Это может быть отсрочка по платежам или выдача нового займа на более приемлемых условиях. Нежелание вести переговоры с банком, напротив, приведет к увеличению долга и передаче дела в другие инстанции.

Просрочка до 3-х месяцев

Итак, просрочка допущена. Ситуация уже серьёзнее, но не критическая. Поэтому, опять же, действуем без паники, с трезвой головой и холодным сердцем. Проштрафившихся заёмщиков обуревают надуманные страхи:

  1. Коллекторы угрожают расправой.
  2. Банк уже подал иск и скоро будет суд. безвозвратно загублена, и теперь всё равно, выплачивать кредит или нет.

Не переживайте, это мифы. «Зверства» коллекторов остались в прошлом, а права взыскателей ограничены правовым полем. В суд ни один банк на этом этапе не пойдёт. Да и кредитную историю ещё можно спасти, хоть и не без труда.

Читайте так же:
Как называли жрицы богини огня и домашнего очага?

На деле банки до последнего пытаются решить проблему мирным путём.

Причин тому несколько:

  • Взыскание задолженности через суд – процесс непростой, длительный и требующий дополнительных затрат.
  • При переуступке задолженности коллекторам банк теряет доход. Поэтому это скорее крайняя мера, к которой прибегают редко.
  • Клиент, напуганный давлением банка, может вообще перестать платить, а в последствии инициировать процедуру банкротства.

Поэтому банки на этом этапе пытаются образумить должников своими силами. Клиента с просрочкой передают в отдел по взысканию задолженности, который и будет работать на этом этапе.

Как банки работают с должниками

Законные методы воздействия:

  • Звонки и смс заёмщику и его знакомым по контактным данным из анкеты.
  • Письменные требования погасить просрочку по почте.
  • Начисление штрафов и пени за несоблюдение условий кредитования.

При этом недооценивать ситуацию тоже не стоит. Наивно полагать, что истечёт срок исковой давности или в банке попросту забудут о кредите. Таких оплошностей в кредитных организациях не допускают. Если на этом этапе не исправить ситуацию, дальше будет только хуже.

Знаете ли Вы что

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Что делать

  1. Обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации задолженности. Обязательно письменно, чтобы сохранилось документальное подтверждение. Согласиться или отказать – решает банк. Но если дело дойдёт до суда, то это сыграет в пользу должника. Потому что диалог с кредитором характеризует заёмщика как добросовестного, хоть и с финансовыми трудностями.
  2. Рефинансировать задолженность. Возможность перекредитования есть во всех крупных банках. Наибольшее число предложений по рефинансированию кредитов доступно в Москве. Но даже несмотря на количество программ, оформить заём будет непросто из-за активных просрочек. Вероятность получить одобрение повысится, если привлечь созаёмщика или предоставить залог.
  3. Обратиться за помощью к посредникам – кредитному юристу или в антиколлекторское агентство. Если ничего не получилось самостоятельно, то, возможно, помогут профи.

В любом случае нужно подготовиться. Важно доказать, что просрочка по кредиту возникла по объективным обстоятельствам. Предоставьте свидетельство о рождении ребёнка, трудовую книжку с отметкой об увольнении или сокращении или справку из больницы. Всё, что подтверждает, что обстоятельства изменились и исполнять кредитные обязательства на тех же условиях невозможно.

Ситуацию, когда просрочка не погашена более 3-х месяцев, рассматривать не будем. Выбраться из неё самостоятельно трудно. Поэтому старайтесь не доводить до этого этапа. Лучше следуйте нашим советам и разбирайтесь с проблемной задолженностью как можно раньше.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector